315敏感话题-对话车企媒体：“该换的配件没换”算不算欺诈？作为汽修行业不可回避的话题，车险骗保的各种新闻屡屡见诸于媒体。而由于车主对车险相关知识不甚了解，每每爆出骗保案例，都会加深消费者对后市场的信任危机。
第一类，如中国裁判文书网公开的一则关于保险欺诈的判决书所示，保险公司车险理赔、定损等关键岗位人员，与汽车修理厂人员、二手车车商等人联合，伪造事故、夸大损失，企图骗取保险赔偿金。
第二类，车辆真实出险后，到定损员推荐的4S店或汽修厂进行维修，这里也分两种情况，一种是如2020年新京报记者先后暗访两家4S店，有“砸坏好零件定损再修”的乱象，属于恶意扩大损失，事后多贪的保险欺诈行为，情节严重将会承担刑事责任。
另一种是出险车辆经由保险公司给出明确定损方案，4S店或汽修厂并没有按照维修工单更换配件，而是隐瞒维修项目，最后又按照保险公司定损价格收费开票，这种欺骗车主，致使车辆没有得到应有的维修质量的行为，属于消费欺诈行为，按照《消费者权益保》进行处罚。
今年315，AC汽车以“车险骗保”为主题，主要揭露消费欺诈性质的骗保行为，了解保险公司如何利用科技向善防止骗保，反思以骗保作为“创收”渠道的4S店和汽修厂，究竟还能走多远？
据1818黄金眼3月5日报道，绍兴陈女士在2020年11月发生刮擦后找保险公司定损八戒体育，到定损员推荐的汽修店进行维修。近期因为车辆故障灯亮后拖去检修才发现，前次保险公司出险清单上列的十几项更换项目，其中发动机电脑、蓄电池仍是旧件。
汽修店负责人对此表示，确是工作疏忽，愿意与车主协商更换维修费用。后经反馈，目前车辆在4S店检测出来没有问题，汽修店愿意承担更换零件费用八戒体育，车主没有其他诉求。
据南通交通广播2021年报道，车主赵先生向节目投诉，自己车辆出险后到4S店维修。两个月后取车，对照定损清单发现，右后尾灯、右后轮毂、后备箱内备胎没有更换，后备箱尾盖为拆车件。
4S店售后经理对此解释，这辆车损失过大，和保险公司协商“包干维修”。而对于为何没有更换配件的问题，该负责人先说是保险公司要凑维修的费用，后又说实际更换没这个项目。
据海峡都市报报道，莆田蒋先生的小车出了事故，开到4S店维修，取车时因心有疑云便做了拆车检测，发现原本保险理赔的1.2万元维保单内，竟有8600多元配件4S店没有更换，未更换的配件4S店还收取了2720元工时费。
A6工作室创始人魏然表示，对于广大车主来说，“车险骗保”不同于一般的消费欺诈，它具有一定的专业性门槛和极强的隐蔽性，因而不容易识破。
一方面车主并不懂汽车内部构造，察觉不到配件更换与否；另一方面维修端也会选择价值高且损坏概率低的电子元件作为目标，被发现也需要更长的时间。
通常来说，大部分外观件很少被动手脚，被骗保占比最大的是电子元器件的“该换不换”，比如电子转向机、传感器等，价格动辄上万，可操作的利益空间大，吸引部分企业铤而走险。
据介绍，对于维修端来说，电子元器件出险之后，一定是只更换不维修的配件；而从维修工艺角度来说，它可以通过刷机或重置进行重复使用。而只要车辆正常驾驶状态，车主无从判断有没有换件。
“后续车主发现被骗大多是偶然因素，比如车辆再次发生故障或需要检修时才会被检查出来。”现实中，即使被找上门来，4S店或汽修厂也会如上述案例，与车主协商达成维修协议；甚至还有推诿责任，允许车主返修，但赔付要先鉴定，导致车主维权费时费力。
简而言之，就是4S店和汽修厂为了经济利益，在对出险车辆进行维修时，没有完全按照保险公司定损方案进行维修；而是利用信息不对称优势，拿着保险公司正常配件的赔款，给车主更换廉价的配件，甚至维修后继续使用，从而赚取中间巨大差额。
如题所示，据AC汽车了解，在早期的各家保险公司管理中，理赔部门会专门设置一个复勘岗，工作职责是对维修端交车之前的车辆，进行整个配件更换和维修状况检查审验，确定没有问题后开，维修端拿着去保险公司报销后，赔付款才能到账，从而完成车辆出险到维修的整个流程。
魏然认为，复勘岗是制约维修端骗保造假的一个重要环节。但由于保险公司为了追求“秒赔闪赔快赔”的赔付效率，往往车辆还没有经过维修，赔付款已经到账，复勘岗的价值被无形地削弱了。
“从复勘岗本身来说，它并不能为保险公司减损，所以创造的经济价值没有我们想象的那么大，因而各家保险公司不再设置复勘岗，这意味着，复勘环节对骗保欺诈已经失去了控制。”
据查，2018年，在大连银保监局筹备组指导下，大连保险行业协会和大连机动车维修协会合署办公，在全国率先开展保险事故车辆维修复勘审验试点工作。具体来说，大连保险业探索对维修额度达到5万元的保险事故车辆进行“事后复勘”，即维修回溯倒查，检验事故车维修质量。
然而，这种有效的管控手段并没有大面积普及，魏然判断，大连保险行业协会是对事故车辆抽检复勘，对维修端的威慑力不大，因而后续才没有更多的声音。
三是对高价值的电子元器件，保险公司陆续配置AIC产品，能在事故现场检测出电子元器件损失情况。
另外，保险公司还会通过大数据，对合作维修端季度或年度的换修占比进行分析，从而判断是否存在扩损问题。
保险公司意在利用技术手段，把维修端的“骗保”风险锁死，能够大大遏制此类事件的发生。特别是随着科技向善，从源头降低汽车维修配件以次充好、虚假更换等保险欺诈行为，还车主明明白白的消费，更能推动汽修行业更好地发展。
“站在消费者的角度，不排除未来会出现第三方帮助消费者进行复勘，以便掌握4S店或汽修厂是否尽职尽责地履行了维修义务。”魏然认为，这或许是个空白市场，介入适当的商业化运作，保险公司、维修端和车主三方都将受益。
所谓“道高一尺魔高一丈”，车辆从出险理赔后到维修交车，保险公司无法全程跟踪参与，所以预防之下，维修端仍然有扩损和造假的空间。
客观上，车险的产品属性决定其有着天然的信息不对称性，与银行存取款不同，银行是存100元取100元，而车险则是存100元，有可能取1万元，也有可能1分钱都取不出来，这中间的不确定性会诱使部分人动歪脑筋。
主观上，已经成为“骗保”链条上的既得利益者，很难主动“金盆洗手”。尤其是在不景气的市场环境中，经营困难的4S店或汽修厂从其他渠道做增项，车险欺诈恰恰是最为轻车熟路的方式。而但凡爱惜自身羽毛的4S店或汽修厂，能凭借正常维修业务养活企业，从一开始就不会涉足。
所以，只要存在利益，“骗保”就会成为保险公司和维修端长期博弈的战场。保险公司只能通过各种手段降低“骗保”带来的损失，而很难从源头上杜绝。
一方面，目前新能源车的车龄普遍在2-3年，处于车辆使用最佳时期，用来主动骗保得不偿失；另一方面，最早一批续航里程为150-200公里的新能源车已经过质保期，虽然水淹（车辆报废）、托底（更换电池）等比例不断提升，但占比不如燃油车集中。
然而，由于新能源厂家对机电维修的政策性垄断，掌握着极大话语权八戒体育，新能源车的检测、定损和维修价格由厂家说了算，而由保险公司买单，导致后者的赔付成本非常高。
魏然举了几个例子：比如在新能源车事故定损环节，因为一个小插头导致车辆故障，被更换了整车电池；因为新能源电池集中在底盘，一旦外壳托底仍然要更换整车电池，实际上更换壳体即可。
保险公司现在的日子也很艰难，在919车险改革后，对车主大幅度让利也加大保险公司的车险承保亏损力度；随后新能源专属车险出台，高出险率和高赔付率加重了保险公司的生存压力。
“因此，保险公司此前囿于合作关系，对维修端的小动作睁一只眼闭一只眼，那么在自己吃饭都成问题的现在，它一定会把眼睛瞪起来，紧盯不知收手的4S店和汽修厂们。”
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